加速金融科技赋能 开辟新市民金融服务“新蓝海”

农金访谈做好新市民金融服务不仅是坚持金融政治性、人民性的体现，也是银行特别是农村中小金融机构下一步业务发展的一个重点。围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求，创新推出针对性的产品和服务，将开辟金融服务“新蓝海”。本报记者 王丽娟3亿左右的新市民，是我国国民经济和社会发展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群体。在中央金融工作会议要求做好普惠金融等五篇大文章的背景下，新市民金融服务作为普惠金融的重要方面，更成为银行业尤其是农村金融机构发力业务创新的重点。农村金融机构在服务新市民方面有哪些优势？目前在新市民金融服务方面发展如何？新技术和数字化在推动新市民金融服务中有哪些作用？中国经济时报记者就此对招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼进行了专访。开辟金融服务“新蓝海”中国经济时报：农村金融机构在服务新市民方面有哪些优势？目前在服务新市民方面发展如何？董希淼：做好新市民金融服务不仅是坚持金融政治性、人民性的体现，也是银行特别是农村中小金融机构下一步业务发展的一个重点。围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求，创新推出针对性的产品和服务，将开辟金融服务“新蓝海”。2023年10月国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，共4次提到新市民金融服务，特别是提出“农业转移人口等新市民金融服务不断深化”，并将其列为普惠金融高质量发展的目标之一，这些要求跟农村金融机构发展现状非常契合。对于农村金融机构来说，在服务新市民方面有很多优势，一方面是人缘、地缘优势，其对本地的情况更为了解，更容易了解新市民的需求；另一方面是组织架构相对简单灵活，贴近市场和客户，产品和服务创新速度较快。近年来，在政策推动下，银行业金融机构在思想上开始重视新市民金融服务，并将其列为工作重点。同时，在产品服务上进行了创新，如推出了专属银行卡，特别是在信贷方面创新了不少产品，如“新市民贷”等。在服务方面也在不断开展创新，通过金融科技手段更好地契合新市民的特点。特别是许多农商银行，设立了新市民金融服务专区，开展专门宣传活动，同时进入社区、工厂和园区，针对新市民集中的企业，还上门开展专项活动。不过目前针对新市民的产品和服务仍有优化和创新空间。新市民不仅包括进城务工的农民，还包括刚毕业工作的大学生。目前，满足新市民购房需求的信贷产品相对较少；同时，国家正大力发展租赁住房建设，新市民还需要与租房相关的信贷产品，这都需要金融机构尤其是农村金融机构在上述领域加快创新。提升金融服务可能性、可得性和可控性中国经济时报：如何看待新技术和数字化在推动新市民金融服务中的作用？董希淼：加快和深化金融科技赋能，推动金融机构数字化转型，做好普惠金融和数字金融两篇大文章，大力发展数字普惠金融，有助于提升新市民金融服务的可能性、可得性和可控性。一是金融科技可提升新市民金融服务的可得性。数据显示，我国手机银行业务成本是面对面处理业务所需成本的1/5左右，是网点和代理点成本的1/35。随着智能手机广泛普及，我国手机银行等业务得到快速发展。金融机构基于手机银行加快产品创新，让金融服务无处不在、触手可及，大幅提升了金融服务的可得性，也有助于降低小微企业、新市民融资成本。二是金融科技可提升新市民金融服务的可能性。我国现有的信用报告范围覆盖仍有不足，一部分新市民由于缺乏信用数据，难以享受正规的金融服务。借助金融科技，搭建开放平台，依法合规通过互联网等渠道获得更多维度信息，一方面链接到在线场景和用户，一方面链接到各类金融机构，降低信息不对称，就会提高获取金融服务的可能性。三是金融科技可提升新市民金融服务的可控性。近年来，一度蔓延的“校园贷”“现金贷”，之所以深陷“高利贷”漩涡，原因之一是相关平台缺乏风控能力，企图通过高利率覆盖高风险，以及通过暴力催收挽回损失。而借助金融科技加强风险监测、预警以及反欺诈，在一定程度上能提升金融机构和互联网平台的风控能力，降低运营成本，提升服务效率。加强新市民金融服务任重道远中国经济时报：深挖新市民“蓝海”市场是一个长期工程，您对2024年农村金融机构做好新市民消费工作有哪些思考与建议？董希淼：加强新市民金融服务，主要责任在金融机构。特别是农村金融机构，责无旁贷，任重道远。首先，在认识上应提高站位，高度重视。加强新市民金融服务是坚持金融政治性、人民性的重要体现。应把服务新市民纳入发展战略，作为普惠金融下一步的努力方向和发展重点，持之以恒加大支持力度，逐步提高新市民群体的占比。其次，在行动上需要继续加强产品和服务创新。应面向小微企业主、个体工商户、大学毕业生等人群，针对就业、创业、消费、居住等不同需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。比如，可推出新市民“培训贷”“租房贷”。再次，充分应用数字技术理念和手段，提升服务效能。大力发展数字金融，通过获取多方数据和信息等方式对新市民进行精准画像，创新对新市民的信用评价方式，降低对抵质押物和担保公司的依赖，提高金融服务和风险管理效能。最后，要加强和改进对金融消费者的教育和保护。应采取多种形式，着力提升新市民的金融素养，增强风险防范意识和能力。如部分新市民在个人信息保护方面意识较弱，对金融骗局和网络电信诈骗识别能力相对较弱；部分新市民办理多张信用卡和网络借贷，却缺乏还款能力。针对这些人群，要培育其契约精神、诚信意识，引导他们正确评估信用和承担自身风险，量入为出，合理借贷，积极促进社会信用体系建设。