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万向区块链首席经济学家邹传伟:央行数字货币在跨境支付中的应用非常重要

来源:金融一线

  8月31日至9月5日,年度主题为“服务合作促发展 绿色创新迎未来”的2022年中国国际服务贸易交易会,正以线上线下相结合的方式在国家会议中心和首钢园区举办。9月1日,由国际金融中心与国际创新中心联合会、中国人民大学国家发展与战略研究院、清华大学五道口金融学院、中国产业海外发展协会、中国开发性金融促进会、成都创新金融研究院六家联合主办单位共同举办的中国-欧洲创新投资大会成功举办。此次论坛得到了协办单位北京市朝阳区人民政府的大力支持。国际金融中心与国际创新中心联合会中国区总裁傅诚刚主持大会。在“金融创新:数字金融与金融科技赋能金融服务新发展”圆桌讨论环节,与会嘉宾探讨了金融科技在保险、征信领域的应用前景以及MyData等项目在中国落地的方向。随着个人隐私保护等法律法规的出台,监管更加注重保护个人数据和隐私,这也给金融业的运营提出了更高的要求。在加强平台经济反垄断的同时,中国也在加强金融科技监管,促进公平竞争将是重要的方向。

  清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳分享了金融科技在保险领域的应用情况和前景。以大家都广泛关注的健康险的为例,正在从被动的赔付向主动的健康管理过渡,也就是向更前端主动帮助客户管理自己的健康的角度,提供健康险的服务,因此可穿戴设备、科技可以发挥作用的空间就非常大。对于客户来讲,保险公司可以更及时地获取客户的健康情况,更及时地给客户提供一种个性化的服务,降低客户的健康风险。美国30%的保险公司已经明确在使用智能穿戴设备和他的健康险健康服务结合,我们国家正在接受的过程中,主要是两个因素,一个是对它认可的程度以及设备的可普及性,现在还在尝试阶段,另一个是隐私保护问题,即收集的数据是不是会涉及到个人信息的泄露。这两方面在海外也面临类似的问题,智能的健康管理与保险的深度合作的前景令人振奋。

  数据是重要的生产要素,金融业在数据领域能做出很大的贡献。魏晨阳指出,金融业不断通过金融科技建立更有效的数据收集方式、数据治理管理方式,更强有力的基础设施,能够为数据的要素市场源源不断地提供更多的要素。金融业提供了很多数据应用的场景,能让数据要素更合法合规、更有效地发挥作用。此外,要素要想流动起来发挥更大的作用,就涉及到价值评估、交易机制设计等制度建设,这恰恰是金融行业要素交易市场交易场所的交易机制,恰恰是金融很核心的一类业务。

  万向区块链首席经济学家邹传伟指出,稳定币主要是监管问题。尽管Facebook2019年提出的Libra项目最终没有成功,但目前市场上的稳定币不管是存量规模还是交易量都是非常大的。问题在于两点:第一,尽管目前稳定币已经在跨境支付中大量使用,但都是用在加密资产交易中,没有进入实体经济的消费场景。第二,监管上有很多不明确的地方。合规稳定币应该有百分之百的法定货币作为储备,并且这些法定货币储备应该投资于风险低、流动性高的资产,而且要托管在信用等级高的银行。对于这些监管要求,尽管学术界有很多讨论,也有一些共识,但是监管方面不管是欧洲还是美国进展都非常慢。

  央行数字货币在跨境支付中的应用是一个非常重要的问题,好处是非常明显的。目前跨境支付使用商业银行货币,基于商业银行账户体系,特别是代理银行网络。跨境支付涉及的代理银行链条比较长,代理银行的往来账户里要放一些流动性。这些造成跨境支付效率低、成本高的局面。央行数字货币的安全性更高,能缩短代理银行链条,对跨境支付有很大改进,目前争议的问题是具体路径不清楚。

  央行数字货币分成零售型和批发型两种。数字人民币就属于零售型。零售型央行数字货币支持点对点跨境支付,但它在境外的大量流通,可能造成对境外国家的货币替代,而任何国家的货币主权都是需要被尊重的。零售型央行数字货币处于M0的定位,面临交易额度上的限制。零售型央行数字货币在境外流通,还涉及境外用户数据管理和用户隐私保护问题,以及数据跨境流通这一个复杂问题。

  邹传伟还指出,中国从2021年开始,在加强平台经济反垄断的同时,也在加强金融科技监管,目前还在进行中。这些监管政策对我们有几启示。第一,金融的归金融,数据的归数据,征信的归征信,把原来混在一起的业务分开并引入相应监管。第二,和国际上的规则一致,我国强调穿透式监管和功能监管。第三,金融科技监管目前是三位一体架构。首先是为确保金融机构安全和稳健的监管,这是传统金融监管的主要内容。其次是隐私保护方面的监管。最后,在平台经济、大科技公司和金融纠结在一起的情况下,怎么促进市场公平竞争。

  世辉律师事务所合伙人、合规部负责人王新锐谈到了个人隐私保护的规则、立法对金融行业带来的影响。以前我们是比较碎片化的立法和碎片化的监管,创新往往处于交叉地带,在这些碎片化的场景下,不会被碎片化的立法覆盖,这些创新业态生长起来是比较容易的,但未来这类活动可能一开始就面临比较大的合规压力。比如征信行业的断直连,原先金融大数据公司可以直接为金融机构提供服务,现在要通过个人征信机构作为一个中介去提供服务,这种方式就使得在整个金融行业使用数据使用个人信息的场景都发生了改变。

  全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海介绍了MyData项目的情况。中国作为全球最大的消费者市场、第二大经济体,个人数据的规模也在不断的快速增长,新类型的数据不断涌现,比如短视频、新型的电商数据。MyData中文的翻译是本人数据管理,指的是个人消费者,它不仅对自己的信息数据积极地进行管理和控制,同时还可以把自己的数据用到信用管理和资产管理的一系列流程。MyData核心的思想就是个人的数据应该由自己控制——“我的数据我做主”,同时在数字经济时代MyData还可以带来自己的数字红利。

万向区块链首席经济学家邹传伟:央行数字货币在跨境支付中的应用非常重要

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