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疫后新金融三大应用场景

居家战疫使得越来越多人适应和习惯非接触式服务、在线办理业务、在线消费、移动支付等智慧生活。5G、大数据、人工智能、云计算、VR(虚拟现实)、AR(增强现实)等新一代数字科技在疫情防控与复工复产复商复市得到大规模场景应用。远程医疗、移动支付、电子商务、“云监工”、“云办公”、“健康码”、“云课堂”等新业态、新应用、新服务发挥了巨大作用。

尤其是在存量市场面临非常态失速、下行甚至萎缩的情况下,千方百计扩增量,在新金融(提升金融普惠效率和服务实体经济效能)、新基建(投资扩容)、新消费(消费供给优化)、新产业(产业转型升级)、新都市(新型城镇化、都市圈)等领域挖掘逆势增长新动能。

01 数字时代新金融服务长尾客户

过去传统金融机构主要服务 20%的头部客户(政府部门、大中型企业、高净值人群),剩余的80%长尾客户(小微企业、普通公众)由于难以提供或者维持高质量信用等级,基本上很难被有效服务,融资难、融资贵、金融服务效率效能低一直是金融难以普惠的疑难问题。

近年来搭载着“互联网+”的东风,以及狂飙猛进的大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技普及,有效降低了普惠金融的运营成本和准入门槛,带来可观、风险可控的规模效应,实现了长尾客户的信用可测量、资产化和数据化,让人人均可参与经济交易和社会资源分配,以及平等享受金融服务,孕育了移动支付、网络借贷、网络众筹、消费金融、智能投顾、智能保险、智能证券、大数据征信风控等一大批新金融业态和服务。

进一步看,我国长尾客户规模足够大。2020年《政府工作报告》提出,中国人均年收入是3万元,但是有6亿人每个月的收入也就是1000元。另外,中国缴纳公积金的人群只有1.4亿;中国大学生的比例只有8%;中国有5.5亿农村常住人口;2019年中国人均可支配收入30773元,人均可支配收入中位数26523元。我国过亿的市场主体绝大部分是小微企业。

长远看,我国经济高质量发展和精准扶贫、全面小康、数字化普及进程中,长尾客户始终是支撑新金融创新与快速稳健发展的主要动力。

疫后新金融三大应用场景

▲ 以杭州为例,在传统金融领域,北京和上海云集了绝大多数金融总部,深圳有证券交易所,而杭州几乎没有任何传统要素资源优势,不过近年来杭州依托发达的数字经济,完善的金融体系,优越的营商环境,创新发展移动支付、大数据征信、智能投顾、金融云、数据金融、互联网金融交易平台、区块链金融、智能证券、智能基金等新金融业态,将金融科技从效率驱动批量获客的营销工具升级到效能驱动高质量发展的新经济新动能。

杭州新金融业已形成层次丰富、协同互补的“一超多强+小微企业群”全金融科技产业链。第一梯队是蚂蚁集团为代表的全球一流金融科技企业;第二梯队是高成长性、高估值(市值)、高活跃度的大中型金融科技企业,其中不乏上市公司、细分领域领军企业和隐形冠军,如恒生电子、新华三、海康威视等;第三梯队是众多小微高成长性金融科技企业。

▲ 值得关注的是,北京、上海、杭州、深圳都提出了打造“国际金融科技中心”的战略定位,来为新金融发展提供技术支撑和要素保障。

以北京为例,北京的金融资产达到140万亿以上,占全国的45%左右,而北京市西城区金融街有各类金融机构1800多家,其中总部企业175家,金融机构资产规模达到102万亿元,占全国的近40%。为传统金融机构、金融总部科技赋能,拓展具有引领性、示范性、普及性的新金融业态成为北京特色。2018年,《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》出台,将金融科技业态布局明确到街道、园区、楼宇,更精准推动传统金融与金融科技的融合创新,也是开了全国先河。

疫后新金融三大应用场景

02 新金融三大爆款应用场景值得关注

以技术应用和生态构建引领的新金融中国模式:中国已成为仅次于美国的世界第二大数字经济体,计算机出货量、手机出货量、网民数量、电商交易额、移动互联网、双创、移动支付等细分领域世界第一。用户、场景、交易等应用规模化、细分化、生态化是中国新金融的显著特点。

▲ 网络借贷。由于国内经济结构性下行压力加大、新冠肺炎疫情对传统信贷场景冲击、外需萎缩等内外风险,消费信贷失血严重,中小微企业纾困小额信贷需要通过供应链、产业链高效融通,小额、分散、高频的网络借贷发展空间仍然巨大。金融机构可以运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人高效提供用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

近年来,我国网络借贷行业呈现贷款人和借款人多元化、市场规模稳步较快增长、竞争惨烈、互联网化、金融科技驱动、场景化以及发展不平衡不充分导致非法集资、暴力催收、校园贷等金融乱象、穿透式强监管等特点。只有同时让监管部门、用户和公众有信心的网络借贷机构,专注于为中小微企业和有偿还能力的个人提供精准优质金融服务,才能在这一轮大浪淘沙中存活甚至成为头部平台。

▲ 智能投顾。借助大数据、云计算等金融科技,通过现代资产组合理论等算法,根据用户风险偏好、财务状况、理财目标,为用户提供量身定制的投资组合方案。美国智能投顾发展时间已有十年,2019年资产管理规模达到7497.03亿美元,约占全球资产管理规模的5%左右,增速迅猛。预计到2022年,中国的智能投顾管理资产总额将超6600亿美元,用户数量超过1亿,行业空间巨大。

由于疫情带来的人员流动和聚集限制,以及全球经济震荡加剧,智能投顾“零基础、零成本、专家级、非接触线上交易、相对低风险”资产投资和财富管理的独有优势,使得更多大众投资者更易接受和参与。

▲ 供应链金融。传统供应链金融中,核心企业的信用往往只能覆盖到直接与其有贸易往来的一级供应商和一级经销商,无法传递到与核心企业没有直接合作关系、更需要金融服务的上下游中小企业。应用区块链技术能够穿透打通各层之间的贸易、交易关系,构建扁平化点对点信用网络,实现核心企业向没有直接交易的远端企业的信用传递,将其纳入供应链金融服务范畴。

传统贸易融资的商业承兑汇票、银行承兑汇票流转困难,且不可拆分,应收账款、预付账款、存货等更是如此。通过在区块链平台上登记,此类资产便可实现数字化,获得更好的流动性,而且还可通过数字资产份额化拆分,以便企业根据自身需求进行转让或抵押份额资产以获得现金流支持,从而大幅降低链上企业带息负债率。

03 监管沙盒促新金融从试验走向普及普惠

金融监管部门在特定区域、领域、范围建立监管沙盒,为若干新金融技术、业态、服务创新提供特许准入、试验探索和包容监管。

目前北京、上海、深圳三个城市实施了监管沙盒试点,例如,工商银行“基于智能机器人的移动金融服务项目”、中国人寿财产险公司“‘一路行’移动终端理赔产品”、中国电信系统集成公司“天翼智能风险监控产品”等项目通过了北京金融科技创新监管试点审核并提供服务。从申请机构来看,银行、保险、电信运营商、科技公司均有参与,涵盖开放银行、移动支付、互联网信贷、保险等多个领域均实现创新突破。随着这一机制的逐渐磨合成熟,后续监管沙盒有望成为全国普适性机制。

百家号编辑:川博士

图片来源:公开网络

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作者 刘洋研究员,消费金融学派发起人,消费新时代与金融科技、产业金融研究专家,广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者,2017十大新金融畅销书作者,畅销书新经济新金融三部曲(《区块链金融:技术变革重塑金融未来》《消费金融论》《互联网消费金融》),《实战理财:让你的财富滚起来》《股民随身宝》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部财经畅销书作者,20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院(副)院长。中国国际经济合作学会数字经济工作委员会专家委员会主任。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项,报刊杂志发表文章100多篇,中央人民广播电台、光明日报、财经、中华工商时报、经济等几百家媒体转载、采访和报道其学术观点,培训、演讲500多场,学员百万人次。

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