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央行谈小微企业开户难:“老问题叠加了新因素”

央行支付结算司副司长严芳 澎湃新闻记者 周頔 摄12月30日,中国人民银行(下称“央行”)召开了小微企业金融服务和绿色金融新闻发布会。会上有媒体提问:小微企业开户难的产生有哪些原因?人民银行如何从根本上解决小微企业开户难的问题?对此,央行支付结算司副司长严芳表示,小微企业的开户难是“老问题叠加了新因素”。从商业银行的角度来讲,银行账户服务是所有金融服务的基础,商业银行按照反洗钱法规定,对自己的客户做尽职调查具有合理性和必要性。

严芳表示,一方面,近期公安部门通报利用单位银行账户转移涉赌涉诈资金、出租出借买卖账户获利,参与各类违法犯罪活动猖獗。2020年1月至2021年11月,仅用于电信网络诈骗的单位银行账户达到了5.85万户。从公安部门提供的涉案账户特征来看,主要集中在无固定经营场所、无办公物料、无办公人员等互联网新业态的初创小微企业。商业银行加强了对这些小微企业的开户审核。

另一方面,商业银行对这些小微企业的服务动力不足,通常比较青睐大中型企业。此外,部分商业银行未能分清内部事前事中事后责任链条,把识别责任全部压到了前台人员,加上商业银行获取外部数据的分析能力还不足,导致商业银行网点柜员存在“去风险化”倾向,造成了开户难矛盾集中爆发。

严芳表示,为了解决这个问题,人民银行统筹银行账户优化服务和风险防控,将两者放在同等重要地位,两手都抓。人民银行坚持综合施策,达到了预期的目的和效果。这些措施核心首先是制度安排:

第一是简易开户,另一个是账户分类分级管理。对于小微企业有营业执照和法人身份证,如果商业银行没有正当的理由怀疑其从事违法犯罪活动,就可以开户,但与小微企业约定合理限制账户功能、用途、验证方式等,确保客户风险大小与账户功能相匹配,同时对这些账户进行标识,加强事后的尽职调查和交易监测,做到在便利开户的同时能够防控风险。

第二是“三公开”,公示开户资料、开户时限和开户费用,公示负面清单,公示服务监督电话,通过这些措施来划出商业银行的服务底线。比如说小微企业如果尚无经营活动、没有固定经营场所,就不能强制要求其提供相关证明材料。

第三是加强商业银行和公安部门的合作,对一些异常开户要进行复核,并协调公安机关协助核查,为商业银行网点提供缠访闹访等保护机制,为银行网点阻拦异常开户行为“撑腰”。

严芳表示,银行账户优化服务和风险防控工作具有长期性、艰巨性和复杂性,如何做到银行账户优化服务与风险防控平衡是人民银行和商业银行的一个重要课题,央行继续努力做好。从目前来讲效果还是可以,也希望大家可以理解并共同监督。

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