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威海:大数据画像助力中小微企业增信融资

闫剑波

中小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”,更是激励创新、带动投资、促进消费的重要“生力军”。威海市主动运用大数据思维,突破原有政策框架,构建“信财银保”联动机制,用“大数据+信用+担保”的方式,助力中小微企业破解融资困局,实现政银互动、银企互利、多方共赢。

理清中小微企业融资制约因素

通过走访调研和案例分析,摸准中小微企业融资难、融资贵的制约因素。

从企业层面看,缺乏足额抵押物、银企信息不对称制约中小微企业获得信贷资金。受条件所限,中小微企业普遍资产规模较小,缺乏足额的抵押物,使得中小微企业根据资产评估标准而得到的资信等级较低。同时,大部分中小微企业尚未建立严格规范的现代企业管理制度,内控制度不完善、财务信息失真等现象突出,在银行审查评估时难以获得认可。此外,中小微企业贷款往往具有时间急、频率高的特点,传统的银行信贷审批流程难以满足其融资要求,使不少企业转而通过高成本的民间借贷解决资金问题。

从银行层面看,信贷业务规模小、风险控制成本高使银行缺少放贷给中小微企业的意愿。银行获取企业信息的途径有限,加上中小微企业财务信息不透明,为了规避放贷风险,银行往往对中小微企业采取更加严格的风险管控措施,提出更高的资产抵押要求。此外,中小微企业信贷业务规模小、风险高,但银行仍需要付出大量的贷前评估、尽职调查、贷后跟踪等成本,投入产出比较低,影响银行放贷的积极性。

从政府层面看,贷款贴息门槛高、风险补偿条件多使政府支持中小微企业融资的政策实施效果较为有限。由于各级政府无法直接给企业提供担保,支持中小微企业融资的主要方式是安排一定贷款贴息或风险补偿资金,鼓励银行放贷,降低企业融资成本。但完全符合支持条件的企业仍相对较少,企业缺乏可抵押资产、银企信息不对称问题并没有得到根本解决。

针对这三个层面的制约因素,威海市积极推动制度创新,提出建立“信财银保”联动机制的新思路。具体来讲,就是围绕“信”,进行大数据信用评级,为企业融资提供可靠依据;通过“财”,由财政出资设立信用保证基金,为企业增信、银行分险;撬动“银”,银行创新金融产品,加大对中小微企业的信贷投放力度;借助“保”,引入担保机构提供多元化风险保障,各方协调联动,助力中小微企业融资。

破解中小微企业融资痛点难点

从四个环节入手,构建更加普惠、便捷、高效的中小微企业融资模式。

围绕如何“增信”,广泛归集信用数据,为企业精准画像。企业在日常生产经营活动中产生了大量数据,数据掌握越完整,对企业的了解就越全面。威海是首批全国社会信用体系建设示范城市,依托信用体系建设的良好基础,我们积极开展企业信用信息归集,为“信财银保”联动提供全面、完整、准确的数据。推动威海公共信用平台的行政处罚、红黑名单、公共信用评价结果、海贝分、失信被执行人等信息共享,通过政务大数据中心对企业资产、纳税、社会保障等信息资源进行全面归集,并与部门业务信息系统数据保持同步更新,目前归集数据总量达到21.8亿条。在此基础上,由财政部门牵头与城市商业银行合作,联合搭建起由66个指标组成的信用评价模型,全面涵盖银行现有的风控指标,可以对一家企业的信用及生产经营情况作出全面、精准的“画像”。由于指标更全面,评价结果比银行的风控评价更可靠,得到了全部参与合作银行的充分认可。兴业银行威海分行、交通银行威海分行主动向省行争取获得500万元以下贷款的直接审批权限,以便更有效地实现与“信财银保”平台业务对接。

围绕如何“担保”,设立信用保证基金,根据信用评价分级担保。为了让政府的政策扶持和银行的信贷投放更加精准,依据大数据信用评价结果,我们把全市企业按信用等级划分为A、B、C、D四档,除有明显失信行为的D级企业外,其他企业均纳入“信财银保”政策扶持范围。同时,建立信用评价动态调整机制,及时更新相关指标数据,动态调整评价结果。比如疫情期间,针对企业复工延迟、纳税下降的情况,及时下调信用评价模型中的纳税等指标权重,有效保障优质企业在困难时期信用评价不下降、融资不受阻。在信用评价基础上,优化政府支持中小微企业融资的政策设计,整合原有扶持企业融资的财政专项资金,设立初始规模2亿元的威海市企业信用保证基金,除不诚信企业外,为其他所有企业提供免费的增信担保,以政府“信用背书+增信担保”的形式,管控潜在风险,有效打消银行等金融机构的顾虑。以信用等级为A的企业为例,只要贷款额度不超过500万元,就可免于提供抵押资产,相当于为企业注入可变现的500万元“信用资产”。对于信用等级稍低的企业,提供部分抵押资产或引入担保机构进行补充担保,同样可以获得低成本信贷支持。

围绕如何“风控”,构建全链条风控体系,完善多元化分险机制。如何做到既引导银行尽可能多地向中小微企业放贷,又有效控制和防范金融风险,是“信财银保”机制需要解决的关键问题。面对可能出现的风险,企业信用保证基金可提供最高80%的风险补偿,并引入担保机构共同参与,建立多元化的分险机制,既大大消除银行放贷的顾虑,也使银行继续保持加强风险管理的主动性。同时,发挥好大数据管理的优势,不断加大基础数据的归集分析力度,在银行放贷后,协助银行利用大数据开展贷后跟踪,持续跟进企业信用变化情况,发现问题及时预警,最大限度避免发生贷款损失。此外,为了保障信用保证基金的安全,与山东省投融资担保集团合作,通过实施再担保等方式,保障基金可持续运行。

围绕如何“提效”,推行融资服务一网通办,形成连锁式普惠效应。与传统的融资模式相比,威海市“信财银保”企业融资服务平台借助信息化和大数据,实现服务和效率的进一步升级。企业在线提交融资申请时,只需填写融资需求,相关证明材料全部被信用评价结果取代,银行方面只根据评价结果审核发放贷款,省去前期尽职调查等手续,最快做到1小时审核、1天内放款。在服务企业融资取得良好成果的基础上,我们还不断拓展相关数据、评价的应用范围,将企业的信用评价、信贷情况作为落实专项扶持政策的重要依据。在服务平台上建立“涉企政策超市”,整合发改、工信、科技、财政、商务等部门65项扶持政策,企业可以在线提出申请、提交资料,平台将申请、资料及评价信息自动推送给业务主管部门,大大提高政策审核兑现效率,进而有效提升“信财银保”平台的吸引力。同时,平台设置政府性基金板块,帮助企业与基金管理机构进行线上对接,借助大数据信息,助力基金管理机构精准审核,切实提高对接成功率,有效拓宽企业融资渠道。

构建多方互利共赢良好格局

平台上线以来,全市金融机构和中小微企业积极参与,23家银行、17046家企业上线注册,累计成交信用贷款1400笔、82.04亿元,获得融资的企业平均贷款利率为4.73%,制造业企业融资金额占比超过80%。在第三届中国城市信用建设高峰论坛上,该项目被评为全国优秀信用案例。通过“信财银保”联动,实现政府“有为”、银行“愿为”、企业“能为”。

政府“有为”,能够更加精准地优化营商环境。通过“信财银保”联动,让信用有“价”真正变成现实,从而引导更多企业珍惜信用、主动修复信用,有利于营造诚信经营、公平竞争的市场环境,通过企业的“自律”大幅降低政府管理成本。经济管理部门依托服务平台,及时掌握企业运行情况,有针对性地调整政策措施,有效提升了服务效能。

银行“愿为”,能够更加安全地拓展融资业务。“信财银保”联动机制的信用评价指标比多数银行的风控指标多了近一倍,而且数据来源有保障,银行普遍意愿合作,甚至有的主动提出付费合作。再加上政府提供担保和风险补偿,风险得到有效控制,有效减少了银行向中小微企业放贷的顾虑。同时,“信财银保”平台获得众多中小微企业的关注,引流效应非常明显,银行获得客户的成本下降70%左右,可以省下大笔营销费用。

企业“能为”,能够更加方便地获得低成本融资。最高500万元的增信担保,不收一分钱费用,仅这一项最多就能为企业省下5万元。信用贷款免抵押,可以让“囊中羞涩”的中小微企业更容易获得融资支持。竞价式的融资服务模式,在企业提出申请后,多家银行竞标,企业择优选择,又能省下不少利息费用。特别是在疫情防控期间,不少企业遇到回款期延长、资金周转困难的问题,很多企业通过“信财银保”联动机制的精准“画像”和有效增信,很快获得信用贷款,有效解决燃眉之急。(作者系威海市委副书记、市长)

【来源:环球】

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