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“信易贷”加强方案来了 @中小微企业 你关心的信用贷款政策解读在这里

今天(29日),国务院办公厅发布《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》(以下简称《实施方案》)。《实施方案》以支持银行等金融机构提升服务中小微企业能力为出发点,多种方式归集各类涉企信用信息,提高中小微企业贷款覆盖率、可得性和便利度,助力中小微企业纾困发展。

在今天的国新办吹风会上,国家发改委、中国银保监会等相关部门对《实施方案》进行解读和介绍。

什么是“信易贷”?

中小微企业和个体工商户是国民经济的生力军,针对中小微企业在生产经营中面临的融资难问题,国家发展改革委、银保监会等部门大力推广“信易贷”模式。该模式依托全国信用信息共享平台,建成全国中小企业融资综合信用服务平台(即全国融资信用服务平台https://xyd.creditchina.gov.cn/),以信用信息共享与大数据开发应用为基础,充分挖掘信用信息价值,缓解银行和企业信息不对称难题,在金融机构与中小微企业之间架起一座“信息金桥”。

“信易贷”模式有效助力中小微企业融资

“信易贷”模式对支持中小微企业融资发挥了重要作用。记者从国家发改委了解到,今年,中小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”态势。截至11月末,全国银行业金融机构发放普惠型小微企业贷款约18.73万亿元,同比增长24.1%。据初步统计,通过各级融资信用服务平台累计发放贷款超过7万亿元。截至目前,全国融资信用服务平台已经与103个地方实现了互联互通,入驻的金融机构超过2000家,企业超过1380万家,为银行和中小微企业都提供了非常便捷的服务。

加强版“信易贷”方案有三个特点

《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》作为近期国务院出台的一系列“保市场主体、应对新的经济下行压力”政策之一,有加强信用信息共享整合、深化信用信息开发利用、保障信息主体合法权益三方面特点:

在加强信用信息共享整合方面,《实施方案》提到,在依法依规、确保信息安全的前提下,逐步将中小微企业融资业务最急需的纳税、社会保险费和住房公积金缴纳、进出口、水电气费等缴纳情况、不动产、知识产权、科技研发等共计14大类、37项信息纳入共享范围,畅通信息共享渠道;鼓励企业通过“自愿填报+信用承诺”等方式补充完善自身信息。同时,《实施方案》明确了信用信息共享清单,对37项信息逐一明确了共享信息的内容、方式、责任单位和完成时间,更具可操作性。

在深化信用信息开发利用方面,完善中小微企业信用评价指标体系,实现精准画像。强化获贷企业信用状况动态监测,提高风险预警和处置能力。对依法认定的恶意逃废债行为,依法依规开展联合惩戒。

在保障信息主体合法权益方面,各级融资信用服务平台要建立完备的信息安全管理制度,对接入机构进行信息安全评估。接入机构要严格遵守有关规定,严禁将获取的信息用于为企业提供融资支持以外的活动。

那么,地方与全国的信用信息如何共享?《实施方案》提到,目前,已实现在全国集中管理的信息原则上在国家层面共享,由国家有关部门和单位负责与全国融资信用服务平台共享,根据实际需求先行推进地方层面共享;其他信息在地方层面共享,由地方人民政府负责归集整合,以适当方式与地方融资信用服务平台共享。此外,《实施方案》特别提到,充分利用现有信息共享机制和渠道,凡已实现共享的信息,不再要求有关部门和单位重复提供。

“信易贷”如何守住商业秘密和个人隐私?

《实施方案》中突出强调“保障信息主体合法权益”,就规范信息管理使用、加强信息安全保障提出了明确要求,并对主体授权和技术支撑等作出了详细的规定。

《实施方案》明确,要建立信息分级分类管理和使用制度。对依法已经公开的信息,可以批量推送给接入的金融机构使用;对不宜公开的信息,必须经信息主体授权后,进行查询或核验;或者在条件具备的情况下,通过联合建模等方式进行技术处理后使用,实现数据“可用不可见”,严格保护商业秘密和个人隐私。

国有大型银行对中小微企业融资正发挥“头雁”作用

在今天的国新办吹风会上,中国银保监会负责人表示,在信贷投放政策上,要求银行普惠型小微企业贷款余额和户数实现“两增”,对5家国有大型银行要求更高,发挥国有大型银行的“头雁”作用。

截至2021年11月末,全国小微企业贷款余额49.45万亿元,其中单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额18.73万亿元,同比增速24.13%,比各项贷款增速高12.79个百分点。近三年平均增速超过25%,这个数据还是非常可观的,应该是高于全球主要经济体。有贷款余额户数3320.9万户,同比增加773.65万户。其中,5家大型银行前11个月增速达到37.24%,已提前完成今年《政府工作报告》提出的30%的增速目标。今年前11个月,全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.71%,2018年一季度以来已累计下降2.11个百分点。

“信易贷”模式不会取代普惠小微企业贷款

国家发改委负责人表示,“信易贷”模式与普惠小微企业贷款两者不是相互取代的关系,而是通过“信易贷”的发展促进普惠小微贷款稳健增长。

“信易贷”是一种新的融资模式,充分挖掘信用信息的价值,缓解银企信息不对称问题,支持银行等金融机构为中小微企业提供贷款。

普惠型小微企业贷款是一类信贷业务,特指单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款。

《实施方案》印发后,随着信用信息数量和质量的不断提升,将进一步促进“信易贷”模式的发展,银行业金融机构发展普惠型小微企业贷款的能力也将得到显著提升。

“信易贷”模式落地效果如何?

中国银保监会负责人介绍,以浙江省金融综合服务平台为例,目前在该平台上银行累计调用数据超1.43亿次,涉及企业超过505万家。已累计为16.3万家企业和个体工商户授信6461亿元。这个平台还与相关部门建立跨系统业务协同机制,实现不动产抵押登记线上办理,将线下5-8天的办理时间压缩到平均4小时左右。

当前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,进一步强化对中小微企业、个体工商户等的金融支持力度,对于应对新的经济下行压力以及世纪疫情冲击带来的不确定性,保持平稳健康的经济环境具有重要意义。

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