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让天下没有难做的生意,阿里如何解决中小微企业资金难?

随着互联网、信息技术和物联网的发展,供应链融资业务的资金发放主体逐渐由金融机构向其他机构扩展。其中电商平台企业以核心企业身份,开展供应链融资就是其中一种创新模式

阿里巴巴是电商平台核心型企业供应链融资的典型代表,作为在网络零售平台服务市场占支配地位的企业,阿里巴巴市场份额巨大,平台经营者、消费者黏性强。其拥有先进的数据处理、分析技术,从而具备其他电商平台核心型企业无法比拟的优势,进而可以为资金需求方提供高效且低成本的资金支持

让天下没有难做的生意,阿里如何解决中小微企业资金难?

一、天然优势

伴随互联网和信息技术的发展,我国电商行业在全球发展势头强劲。2020年度淘宝网、天猫、京东、拼多多占据全球电子商务平台市场的份额分别为15%、14%、9%、4%。2020年12月,我国零售市场移动月活跃用户数达9.02亿。阿里巴巴2020年度活跃消费者达7.8亿,占国内零售市场移动活跃用户的86.4%。

2019年6月末至2020年6月末,蚂蚁集团下属的微贷平台发放消费信贷1.73万亿元、小微经营者信贷0.42万亿元,可见蚂蚁集团微贷平台较为发达,放款规模不低,供应链上小微经营者和游消费者庞大且信贷需求旺盛。阿里巴巴自2019年始已连续两年跻身于Gartner发布的全球供应链25强排名

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在电商平台核心型企业供应链融资中,中小微企业与电商平台企业保持相互依存的关系。平台中小微企业受制于自身的先天缺陷,传统融资渠道受限,但对资金需求相对迫切,因此平台中小微企业需要电商平台企业提供资金支持。

同时,平台中小微企业也是电商平台企业的服务对象,根据中小微企业在电商平台中保留的数据信息,电商平台企业通过大数据分析确定是否给予融资额度。但在平台中小微企业与电商平台企业的相互关系中,电商平台企业占据主导地位,有较强的议价能力

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二、信息处理平台

电商平台是中小微企业发展的生态基础。在阿里巴巴主导供应链融资业务中,阿里巴巴是平台中小微企业的资金供给方。一方面,阿里巴巴利用供应链融资增强客户粘性,提升供应链整体竞争力;另一方面,阿里巴巴通过自有资金或银企合作方式向平台中小微企业提供融资,增加了营业收入,拓展了经营业务

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发展电子商务必须有相应物流平台加以配套。通过物流平台不仅可以获取平台企业物流信息,而且可以追踪货物运输情况,甚至通过物流平台的仓储服务,提升电商平台供应链融资的风控水平。

京东集团于2007年开始自建物流,阿里巴巴也紧跟步伐,2013年成立菜鸟网络科技有限公司。该布局补充了阿里巴巴电商平台的业务领域,同时也帮助阿里巴巴更有效更准确地追踪企业交易,成为推动阿里巴巴供应链融资发展的重要条件。

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支付平台为电商平台企业创造安全的支付环境,是资金流动的必要渠道。众所周知阿里巴巴的支付平台是支付宝,平台企业及消费者申请用款必须通过支付宝收款,同样也必须通过支付宝还款。借助支付宝阿里巴巴可以获取平台企业及消费者的交易记录,并且能实时监控资金流向,及时把控融资方的还款能力,以规避风险

电商平台积累的海量数据需要借助信息处理技术加以筛选、建模、评估,因此信息处理平台是发展电商平台核心企业供应链融资的重要技术支撑。该平台为电商平台企业完成授信提供依据,较传统供应链融资模式极大降低了供应链融资的信用风险

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阿里云是阿里巴巴的信息处理平台,其通过计算和数据处理技术,为平台搭建了一套较为完善的评级体系。帮助其对融资企业做出准确的资信评估,确定风险可控的授信额度

三、业务闭环

阿里巴巴旗下的电商平台汇聚众多中小微企业,这些企业规模小、制度不健全、发展状况不够稳定,加之这些企业往往没有固定经营场所,均为轻资产企业。这些平台企业很难通过传统的融资方式,从金融机构获取资金。若通过民间借贷或借助小额贷款机构,则会增加平台企业的融资成本,影响其持续经营。

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与线下交易不同,线上交易需要通过第三方支付平台,买家交付的货款先是通过平台暂存,待买家收到货物确认收货时,卖家方可收到货款。因此电商平台交易回款周期较长,致使卖家大量资金被占用,因此加剧其融资需求

阿里巴巴关注到平台企业的融资需求后,为实现电商平台及供应链共同发展,阿里巴巴推出了电商平台主导的供应链融资业务。该业务的推出,平台中小微企业无需提供财务数据、抵押资产等。阿里巴巴会利用先进的数据处理技术对企业信息进行分析,确定信用评级

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如此一来,平台中小微企业的融资成功率和融资效率得到提高,使其可以以较少的成本获得企业发展所需要的资金。阿里巴巴供应链融资业务是其战略布局的重要组成部分,助力产业形成完整闭环

面对传统金融机构的故步自封,阿里巴巴用科技赋能金融,为平台企业和消费者提供更便捷的融资渠道。扩展了自身业务领域,通过收取贷款利息也增加了企业营业收入

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四、发展制约

阿里巴巴集团供应链融资的发展,以宏观经济形势为背景。宏观经济持续向好则各企业发展需求的资金多,且还款能力强;若宏观经济形势低迷,则市场需求不足,生产成本上升,企业还款能力弱。受疫情冲击,平台商家面临产品滞销的困境,流动资金需求大,但由于滞销导致商家还款能力减弱,影响阿里巴巴供应链融资的发展

众多电商平台企业在提供平台零售服务的同时也发展供应链融资业务,同行业中,与阿里巴巴集团相竞争的有京东、苏宁、国美等同行业企业。在市场份额一定的条件下,同行企业市场占有率增加,则阿里巴巴份额就相对减少

让天下没有难做的生意,阿里如何解决中小微企业资金难?

阿里巴巴供应链融资的行业风险还受融资企业所处行业的发展状况的影响。若融资企业处于初创期或者发展期,则需要大量发展资金,融资需求旺盛;若融资企业处于成熟期或者衰退期,则无需拓展业务,融资需求减退

阿里巴巴在网商银行成立之前,供应链融资依赖于旗下的两家小额贷款公司运作。但小额贷款公司有一定的局限性,由于不是金融机构,吸收存款的方式受到限制,不能公开吸收存款。因此贷款只能依靠自有资金。

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对于民营银行,央行规定放贷的资金数额不得超过注册资本金的50%。因此阿里巴巴旗下网商银行吸收存款能力不敌传统商业银行,而且放贷额度受限,无法吸引有大额融资需求的客户,阿里巴巴资金供需矛盾一直存在。

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小结

阿里巴巴发展供应链融资业务先后经历数据积累阶段、与银行合作发展阶段和独立发展供应链融资阶段。前两个阶段的发展为电商平台企业独立发展供应链融资业务,提供了数据积累和资金积累

在融资模式方面,阿里巴巴分为向平台上下游企业的融资和向下游消费者的融资。融资依据主要包括应收账款、融资方信用、质押物。阿里巴巴发达的融资业务以覆盖面广、准确可靠、类型丰富的大数据为支撑,具有放款效率高的特点,非常值得其他企业借鉴。

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