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构建农商银行新体系

张涛

自2017年全国金融工作会议提出金融要“回归本源,服从服务于经济社会发展”以来,如何有效解决好“回归本源”与“保持自身良好发展”问题,一直困扰着农商银行。目前,构建农商银行本土现代化新金融服务体系(以下简称“农商银行新体系”)无疑是最佳选择。

农商银行新体系依托互联网+实体网点的双重运营模式,创建区域化高精准数据信息系统和应用,优化升级管理方法和服务模式,无限拓展服务范围,与被服务群体高度融合,以“高效、创造、培育、引领、融合、唯一”为奋斗目标,最终实现在有限的服务范围里创造无限价值和效益的农村新金融模式。

构建农商银行新体系意义重大

目前,我国县域金融竞争白热化,农商银行经过十余年的急速发展,各种问题突出,日趋弱势。因而只有率先创建新体系,才有可能在农村金融市场站稳脚跟。农商银行新体系建设是时代发展的产物,可以有效解决系统性规划不力、风控不足、改革不够彻底、创新意识不强等问题,有利于弥补农商行自身发展中的不足,是农商银行生存发展的重要手段。

同时,中国银保监会在相关文件中提出“构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系”“信贷资金高效、精准投放”等要求,农商银行新体系建设满足了银保监会的需要,同时方便了金融监管,是农商银行践行相关政策的必由之路。

构建农商银行新体系可行性较强

农商银行是农村金融的中坚力量,从基层开始构建新体系,优势较为明显。一是从业人员相对较多,本地人占比高,服务网点多且布局完整,量的优势明显;二是农商银行长期扎根农村、服务三农,紧密联系基层群众,较其他金融机构,感情优势明显;三是长期保持与地方政府和经济发展的紧密联系,部分农商银行已经试点了诸如整村授信等涉及体系部分环节的产品和服务,紧密联系的优势明显;四是农商银行大多以市、县为独立法人,管理层级少,决策链条短且自主性强,灵活性优势明显,可以有效保证系统的先进性、及时性和精准性;五是农商银行长期服务基层、服务“三农”,经验优势明显。

以上五点优势是把双刃剑,而农商银行新体系的建成正好可以有效化解其负面效应。

构建农商银行新体系的实践探索

(一)辩证结合“流程银行”“运营工业化”等理念

其一,农商银行新体系的建设需要着重打造集中化、标准化、自动化处理的流程和运营体系。目前,部分农商银行也进行了系统流程再造等方面的探索,但远远不够,仍存在不良资产处置不集中化、标准化处理等问题。

其二,农商银行新体系的建设不能完全实现和套用上述理念的内容。农商银行新体系的建设主体是各级独立法人行,具有高度分散性、自主性和区域特色,在很多方面都无法匹敌大型商业银行的集中化、标准化。如,绩效考核体系建设虽然以省构建系统框架,但必须是各家法人行根据自身服务标准、需要进行完善和选择性的使用。

其三,农商银行新体系建设中诸多理念更加先进、具有前瞻性,如“融入”理念。

(二)优化人力资源的管理和配置

一要注重对新生力量的培养和保护。农商银行新体系的建设要加快推进“以优带新,集中培养”的新模式。

二要着力大量培养营销复合型人才,注重汇集有关流程设计、质量管理等方面的专业型人才。

三要完善并高效执行人力资源管理制度。以轮岗制度为例,同一岗位的不同人员必须做到可以被完全替代;四要通过外包相关业务来引进人才,完善人员结构,同时培养自身此类专业人才。

(三)实现金融服务和产品设计双提升

一是针对传统金融服务和产品设计,不断进行流程改造,提高电子化、科技化和网络化水平,进一步提供差异化、特色化的产品设计和服务。

二是进一步将服务和产品设计重心转移到低风险、无风险的扩展型“中间”业务上。如,为水产养殖行业客户除了提供传统信贷产品服务外,还可以为其提供农商银行自己的网络平台、商城,组建水产品批发交易集散场所,提供水产养殖行业的有效信息数据及分析、财务代理、养殖指导、产品包装设计等超越传统金融服务的一切服务。

三是无限延伸金融服务范围、产品设计无门槛化。如,农商银行新体系下的新金融服务和产品设计可以深入参与到美好乡村建设、乡村振兴等诸多涉政领域。

(四)推进网点优化和转型

农商银行要根据每个网点所在地的人口数量、组成结构、区位环境等诸多因素,设定其服务功能的差异化。一是可以实行“精品服务网点”与“信贷服务中心”相结合的网点功能布设模式;二是实体网点要实现科技化、智能化;三是要符合系统的“融入”职能及无限延伸的服务要求,完善每个一线服务单位的硬件设备,把懂业务、能营销的优质复合型人才放在最前沿。

(五)政府深化角色支持

建设农商银行新体系利国利民,理应得到国家和各级政府的支持。一是农商银行新体系建设深入区域范围内的每家每户、每个角落,在诸多方面都离不开政府支持;二是农商银行新体系建设耗时长、投资大、见效慢,必须得到政府财政性资金的补贴;三是农商银行新体系建设可以反哺政府的支持。如,可通过金融服务延伸代为履行一部分行政服务职能,可利用建成后的信息数据系统为政府的行政决策提供参考,可使用专业化的队伍及手段,解决政府履行行政职能过程中遇到的一些困难和问题。

作者单位:安徽寿县农商银行

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