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提升中小微企业金融服务能力 用优质服务降低资金成本

钱箐旎

在中国人民银行近日印发的《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》中提到,各银行业金融机构要强化负债成本管控能力。

为何要强化这一能力?这对提升中小微企业金融服务能力又有何关联呢?事实上,对银行业金融机构而言,负债成本管控是一项系统工程,既与自身的长期可持续发展直接相关,更关系到中小微企业的实际贷款利率。

负债成本包括利息成本和非利息成本两大部分。近年来,随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融、影子银行等金融业态的发展,商业银行负债业务复杂程度上升、管理难度加大。要提高服务实体经济的效率和水平,就必须持续推动商业银行强化负债业务管理,其中就包含加强负债成本管控能力。

2020年以来,监管机构加大了银行业存款管控力度,规范存款“创新”产品、互联网存款业务,加强存款利率管理。2021年3月,银保监会发布《商业银行负债质量管理办法》,明确了商业银行负债质量管理的核心要素,对推动商业银行负债业务健康发展、增强风险防范能力、提升服务质效意义深远。

在笔者看来,银行业继续强化负债成本管控能力,需要从三方面着手。首先,银行应根据负债业务管理的新形势,坚持质量第一,效益优先,杜绝在存款业务领域的非理性竞争。近年来,一些中小型银行通过互联网渠道突破揽存地域限制,并辅以靠档计息等方式来吸引客户储蓄,导致银行存款业务呈现高度竞争态势,且高息揽储等违规行为时有发生。这样的不理性竞争,推高了负债成本,不利于银行业高质量发展,更难以落实金融系统向实体经济让利的目标。

其次,要真正实现负债业务发展从规模导向到价值导向的转变。对银行而言,如果仅仅是为了满足监管要求而压降存款规模,并不能真正提升负债发展质量,更做不到高质量负债成本管控。接下来,需要将贷款市场报价利率嵌入内部定价和传导相关环节中,提升贷款差异化、精细化定价水平,保持负债规模和成本的稳定性。只有这样,才能为资产端降低实体企业融资成本奠定坚实基础。

最后,要实现负债成本管控,不能忽视资本成本、经营风险等对负债端成本造成的影响。这意味着,银行要夯实核心存款管理,不断挖掘客户实际需求,提升服务水平,增强获客、活客和留客的能力。要通过积极探索存款业务增长点,来获取更多低成本稳定资金。同时,银行也要发挥主动负债的补充作用,运用主动负债工具优化银行负债期限结构,降低负债成本。

来源:经济日报

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