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金融支持新型农业经营主体的创新路径

文章导读:新型农业经营主体作为乡村振兴的主力,离不开金融的支持。本文以湖北荆门农商银行、四川威远农商银行为例,研究乡村振兴背景下新型农业经营主体的金融支持现状、存在的问题及应对措施。为国内商业银行创新支持新型农业经营主体提供对策建议。

金融支持新型农业经营主体的创新路径








湖北荆门农商行新型农业经营主体金融支持现状


实施乡村振兴,必将产生巨大的金融需求。而新型农业经营主体与乡村振兴密切相关,相较于传统农业经营主体而言,新型主体经营规模与流动资金较大,金融需求也更为旺盛。

2018年,荆门全市共新增新型农业经营主体1000家,总计达到2.3万家。注册农民合作社6400家,发展联合社20家,入社成员63万人;其中1131家实现标准化生产,294家拥有注册商标,315家获得质量认证;注册家庭农场2580家,其中75家拥有注册商标,19家获得农产品质量认证。新型农业经营主体通过股份合作、经营权流转、代耕代种、土地托管等多种形式,全市累计流转土地约18.33万h㎡。

(一)金融支持情况

作为服务三农的主战场,荆门农商银行辖内荆门、钟祥、京山、沙洋四家法人行围绕农业供给侧改革,大力推进涉农贷款投放,不断推进传统农业转型升级,支持了一大批新型农业经营主体发展壮大。2018年荆门农商银行累计投放涉农贷款98.8亿元,涉农贷款余额161.77亿元,占到各项贷款余额的70%,以实际行动践行支农支小,助力乡村振兴。金融支持乡村振兴,不断创新是动力,更是源泉。近年来,荆门农商银行以乡村振兴为出发点,大力推行服务创新、产品创新、担保创新,为金融服务乡村振兴提供源源不断的智力支撑和能力匹配。

1、创新服务形式

为解决农村新型农业经营主体贷款难问题,2019年6月,荆门四家法人行联动各级组织部门开展金融村官下乡,向全市1375个行政村派驻“金融村官”,大力宣讲金融政策,带动形成了“政府+农商银行+农村党员”模式,引领乡村振兴的新形态,把农商银行的信贷服务送到千家万户。

“金融村官”作为连接农商行与村支部的沟通桥梁,推动了金融服务下沉,显著提升了“三农”主体的金融获得感。同时荆门农商银行根据新型农业经营主体及地方特色,量身定制了旺农贷、富农贷、惠农贷、小微企业互惠贷等一系列创新产品。截至10月末,荆门地区整村授信4.69亿元,为农户建档2.5万余份,帮助7019户农户、112个农村经营新主体解决了经营资金短缺的困难。

2、创新贷款产品

为全面支持乡村振兴,改变以往传统贷款抵押难的缺陷,2018年6月,荆门农商银行全面推广小微贷款,引入微贷技术,坚持“农”“易”“简”的原则,创新政银合作系列贷、地方特色农业系列贷、农链通系列贷、乡村家庭消费系列贷、微贷助农系列贷、乡村通用系列贷,大大满足了各类新型农业经营主体的融资需求。

如为京山桥米、柴湖花卉、对节白蜡贷等特色农业量身定做专属微贷产品,精准契合了各产业主体的差异化融资需求。另外开发线上信贷服务模式,客户网上即可申贷办贷,减少客户往返银行的时间成本。同时充分运用贷款重组、贷款展期等方式,减轻还款压力,有效解决过桥融资难、融资成本高的问题。

3、创新组合担保模式

近年来,随着农村“两权”改革试点的推进,大量农户将土地流转给家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体,通过承包土地入股成为家庭农场股东。京山钱场镇盛老汉家庭农场是全国唯一的国家级乌龟原种场,2015年11月,以该家庭农场为发起人,共吸纳321户农民以土地入股形式成立京山盛老汉土地股份合作社,流转荆条、吴岭等五个村333.33h㎡土地,推进“稻、龟、鳖、鱼、虾、蛙”立体混养。

在荆门农商银行向盛老汉家庭农场发放了3000万贷款支持其发展壮大后,为解决入股村民的生产经营资金需求,盛老汉家庭农场以农户入股股权为其提供反担保,累计发放担保贷款220万元,使资源变资产,农民变股东,实现多方共赢。

(二)金融支持存在的问题

1、经营规模偏小

2018年全市新型农业经营主体总量达到2.3万家,农民合作社6400家,实施标准化生产的合作社有1131家,拥有注册商标294家,获得质量认证315家;家庭农场2580家,19家获得农产品质量认证。

大部分经营主体规模小,没有相应的实力设立专门部门去了解各类银行的贷款产品,普遍存在着信息不对称,对于市场信息也存在滞后;对贷款产品了解不充分,盲目申请,导致贷款通过率低。

2、经营主体信用观念较差

目前,专业大户与家庭农场一般为家庭式管理,个别农户信用观念滞后,经常性不按期还本付息,由此带来较大的负面效应,影响其再贷款;家庭式管理业务导致账务混乱,许多家庭农场基本没有聘请专业会计,近年来虽有所好转,但也只是少数。在贷款中无法提供符合银行要求的资产负债表、损益表等报表,没有专门账簿,因而农商银行无法向其投放贷款。

3、信贷经理缺乏

荆门农商行在其转型发展的过程中,对于信贷经理的培养没有及时跟上;其次本身老中青比例不协调,本应作为中坚力量的80年代员工却占比极低,造成人员断层;同时对于农村客户群体实现自主化办理业务情况预期过于乐观,柜员在长时间内不容易转化为客户经理,导致荆门农商银行各个网点普遍都存在着信贷人员缺乏、信贷人员老龄化,特别是农村乡镇网点一人挑起信贷大梁。而广大的农村网点又是为新型农业经营主体提供金融服务的主战场,直接影响了荆门农商银行对新型农业经营主体提供及时的金融支持。

4、征信不良处理不完善

在当前以征信为主的信贷体系,调查征信是展开贷款的第一步,征信记录不良暂时无法贷款,但这其中也存在因自然灾害等不可抗力因素导致的不良征信。例如荆门市东宝区LY家庭农场,目前还在从事蔬菜种植,但因2016年的水灾影响致使邮政储蓄银行一万多元的贷款不能按时还款,导致个人征信不良,短期内无法再获得银行贷款以继续维持经营。




四川威远农商行新型农业经营主体金融支持现状






(一)政府支持与金融支持效应

1、威远县政府农业产业园发展政策

威远县先后出台了《威远县现代农业(特色产业)园区建设考评激励方案》《关于积极创建无花果国家现代农业园促进无花果产业持续发展的实施意见》等扶持园区建设的产业政策,每年新认定2-4个县级现代农业园区,并给予10万-50万元的奖补资金。对规划范围内从事种植的农业企业、农民专业合作社、家庭农场和适度规模(10-29亩)的种植大户等新型农业经营主体种植无花果给予种苗、种植补助、设施补助和保险补助。威远县财政每年列支专项资金,对现代农业园区建设给予全方位的奖励扶持。这使得规划到位的现代农业园区有了对应的激励支持,使其持续保持发展活力和动力。

2、央行货币政策

近五年来,人民银行累计投放0.9亿元支农再贷款、2.76亿元支小再贷款,支持地方法人机构服务特色农业产业和新型经营农业主体。威远县成为四川省首批支农再贷款示范基地。通过货币政策机制的传导,促进金融机构服务实体、让利于民。贷款利率水平低于全省、全市平均水平。

3、威远农商行金融服务

一是扩大种养加销大户的信用贷款额度。一般农户小额信用贷款由5万元提升到10万元,特色种养大户信用贷款提升到100万元。30万元以下贷款推行客户自助借贷。

二是与省农担公司、市担保公司、县农担公司合作,解决新型农业经营主体难找有效担保的问题。

三是利用再贷款再贴现政策性工具解决融资贵的问题。

通过以上措施,威远县农业产业园发展取得了积极成果。在威远县无花果产业园成立威远县无花果科学研究所、中国农业大学教授工作站,研究推广9项无花果栽培新技术,获得专利22项;引进无花果品种70余个,从中优选出4个适合威远本地栽植新品种;制定5项技术规程,在园区内实行标准化生产管理。引进内江市农科院中药材研究所落地威远县中药材现代农业园区,进一步提升县域内中药材产业发展水平;2020年以来已为18家农副产品互联网销售企业办理了营业执照。

通过电商和品牌直销店,实现线上线下同步经营,建设了威远县电商公共服务中心、镇西特色农产品电商基地、高石电商冷链物流中心三个电商集聚发展区,威宝、黄老五、金四方等产品均已入驻淘宝等电商平台,累计建成农村电商服务站点256个,物流自提点199个,益农信息社262个;全县“三品一标”农产品存栏量达到70个,19个农产品经营主体签约使用内江市“甜城味”区域公共品牌。已指导企业申请注册商标122件,注册128件,有效注册商标总数1854件。目前全县已发展市级以上龙头企业21家,家庭农场323个、农民专业合作社432个。无花果、中药材、茶叶现代农业园已升为省市级农业产业园。

(二)对无花果、中药材、茶叶特色农业金融服务的措施及效果

1、信贷支持无花果、中药材、茶叶产业措施

威远农商银行从散户信贷支持升级为“龙头企业+合作社+基地+农户”的支持模式,并先后出台《威远农商银行金融服务无花果产业发展的实施意见》《威远农商银行金融服务中药材产业发展的实施意见》等支持政策,创新推出“金果贷”“仙草贷”“乡村振兴贷”等产品,重点支持无花果、中药材、茶叶产业中的龙头企业、专业合作社、种植大户、家庭农场等新型农业经营主体,并计划于2023年实现全覆盖。

截至目前,威远农商银行已累计发放无花果、中药材、茶叶产业龙头企业、专合社贷款5亿元,种植大户、家庭农场、农户贷款4.74亿元。

2、信贷支持无花果、中药材、茶叶产业成效

通过持续信贷支持,威远县无花果种植面积已超过5万亩,成片集中种植面积居全国第一。年产量5.2万余吨,实现产值超过7亿元,销售份额占全国同类产品的61%。形成了“龙头企业+合作社+基地+农户”“合作社+家庭农场+基地”等订单生产利益联结机制。

威远金四方果业有限公司和四川久润泰科技有限公司成为第一批使用“甜城味”区域公用品牌的企业。同时威远世界无花果博览园成功创建AAAA级景区;威远县已经成为全省中药材产业重点县之一,野生中药材资源面积达5万亩以上,药用野生植物300余种,人工栽培40余种,栽培面积约2万亩。形成了以东联镇为中心,覆盖全县14个乡镇的中药材产业发展格局。

船石湖建成中国第一家佛手GAP种植基地,威远佛手纳入省“三个一批”重点建设项目;威远县茶叶种植面积达到3万余亩,全县主要茶叶品种年产鲜叶产量1.5万吨,年销售收入1亿元以上。县境内四川省复立茶业有限公司和威远县高山云雾茶业有限公司两家茶叶加工企业,年加工能力7500吨,已形成了集种植、收购、加工、销售于一体的产业化发展模式,产品多次获国际、国内奖项,复立茶荣获国家地理标志产品。






商业银行解决新型农业经营主体融资问题的思路


(一)解决融资难问题

一是商业银行应严格执行《中国银监会农业部关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》,发挥金融机构各自比较优势,形成功能互补、错位竞争、差异安排、分工协作支持现代农业“10+3”产业体系合力。通过银团贷款、银保合作、银担合作、投贷联动等形式,为农业规模化生产和集约化经营提供多元化、全方位的金融服务,形成各类农村金融机构的支持合力。通过市场细分,能够有效解决新型农业经营主体融资难问题。

二是针对不同农业产业园发展情况,围绕“龙头企业+合作社+基地+农户”“合作社+家庭农场+基地”等现有订单生产利益联结机制,培育和扶持农民专业合作社、家庭农场、种植大户等新型农业经营主体,对新型农业经营主体进行整体授信。授信可采取以龙头企业为中心,由金融机构和龙头企业共同确定园区内新型农业经营主体授信额,并由龙头企业为其进行担保。既可以有效发挥龙头企业在现代农业园区内的主导作用,也可对其他新型农业经营主体进行较为精准、合理的信贷授信并解决其融资难、担保不足的问题。但要考虑龙头企业授信集中度和风险防控能力,避免过度授信。

三是鼓励龙头企业设立互助担保基金,拓宽融资渠道,缓解新型农业经营主体的融资压力。

四是持续创新信贷产品和服务方式,提升金融支持实体经济绩效,解决农业产业园抵押担保瓶颈问题。应顺应农业规模经营主体服务需要积极开发贷款业务新品种,针对不同类型和经营规模的农业规模经营主体需要,提供差别化的融资方案。

如威远农商银行创新推出的“生姜贷”,对种植户一次授信,3年有效,批量授信额度从几万元、几十万元,甚至上百万元不等,做到升额、扩面、提速、降息。产品要充分考虑融合对应农作物的产出周期和经济性。

五是围绕地方特色农业,以核心企业为中心,捆绑上下游企业、农民合作社和农户,积极推广订单融资、动产质押、应收账款质押等多种供应链融资产品。

(二)解决融资贵问题

一是用好、用活货币信贷政策,积极使用支农再贷款和支小再贷款,通过低成本资金流入,下调新型农业经营主体融资利率,直接降低融资成本。

二是金融机构主动让利,以微利促进新型农业经营主体发展。

三是推进农业企业发行债券和签发银行承兑汇票及商业承兑汇票。

(三)积极对接大市场

围绕“种植+农旅+加工+仓储+运输+销售”的现代农业园全产业链发展思路,着力支持农产品加工业持续壮大、乡村特色产业深度拓展、乡村休闲旅游业优化升级、乡村新型服务业丰富发展、农村创新创业永续前行,金融重点支持种植、加工、仓储运输、销售服务等相关市场主体,深入挖掘农业产业附加值。在推动全产业链发展的基础上,激发第一产业发展潜能,促进更多新型农业经营主体在现代农业园中产生和进驻,形成“以点成链,以链促面,以面强基”的现代农业园良性发展环境,从而实现一二三产业融合发展。


金融支持新型农业经营主体发展的对策





(一)金融促进新型农业经营主体转型

新型农业经营主体发展的规模要走集约型大而稳的道路,目前的家庭农场和农民合作社之类的也需要整合,采用新技术、改进机器设备,制定长期发展规划,降低经营的随意性,使生产专业化,产业一体化;可以利用“互联网+”模式,结合电子商务提高经济效益、品牌化,增强市场竞争力、增强抵御风险的能力。

此外,拓宽农业经营主体的融资渠道,创新金融产品,促进主体优势产品推向市场,从而形成贷款的良性循环,实现依靠主体自身及银行的相互促进发展壮大。



(二)加强信用体系建设

一方面,银行业金融机构特别是农商银行需要相应国家大力推进个人和企业信用体系全面深化,配合相关部门惩罚打击个人和企业恶意逃避债务的不良行为。

另一方面,商业银行要进一步完善农户信用信息数据库,及时更新数据,提高信用评级标准和系统化程度。同时,及时与财政、公安、社保等部门掌握的涉农主体外部信息进行协同同步,缓解信息不对称的问题,为乡村振兴下金融支持农村经营主体提供良好的信用环境。



(三)加强涉农客户经理队伍建设

随着各类商业银行触角向农村延伸,农村金融市场竞争不断加剧,原有的“等客上门”早已变为“主动出击”,在乡村振兴推行的过程中,国内农商银行要积极创新并大力营销具有针对性的服务与产品,提高营销及创新能力,加强客户经理人才队伍建设。

同时,农商银行应制定有市场竞争力的薪酬和奖励机制,达到吸引人才的目的,从而更新升级人才,改善当前农商银行员工专业性不强的现状。原有的员工经验丰富、业务熟练,但也应引进专业的、懂得银行运行的经济学和管理学人才,为农商银行服务创新、产品创新、经营管理提供人才保障。

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