在银行实施DLT区块链技术的机遇和挑战

原标题：《BSN全球技术峰会 | Frederick Kwan：在银行实施DLT区块链技术的机遇和挑战》

2023年6月9日，第二届区块链服务网络（BSN）全球技术创新发展峰会在湖北武汉成功举行。本次峰会以“链上荆楚，积厚成势”为主题，汇集了来自政府、学术界、产业界的众多海内外嘉宾，围绕区块链基础设施、底层技术在金融、贸易、文化、社会治理等领域的创新应用展开了交流，共同探讨区块链技术创新和产业发展的最新趋势。

峰会上，多位国内外权威专家带来了多场高水平主题演讲，内容涵盖对前沿领域的探索、对新业态发展潜力的展望以及对分布式技术发展成果的总结等各个方面，分享了他们的成果和经验，也为国内区块链行业的发展提出了宝贵建议。接下来，我们将为所有关注分布式技术和下一代分布式可信互联网发展的读者呈现这些精彩纷呈的主题演讲。本期为HSBC汇丰银行全球支付解决方案技术部应收账款和创新全球负责人Frederick Kwan的分享，题为《在银行实施DLT区块链技术的机遇和挑战》。

演讲全文整理如下，为便于阅读，有所编辑修改：

大家好！

很荣幸有机会与大家分享我对银行采用去中心化技术的机会和挑战的想法，我想和大家谈谈以下几个方面：区块链技术在银行的机遇、汇丰银行采用区块链技术的现状、以及我们在区块链应用中看到的挑战。

首先，为什么需要区块链？为什么银行需要区块链？

区块链有一些独特的特性，比如来源和可追溯性。这意味着所有的交易都可以追踪，不会丢失，我们可以随时查看历史交易细节。举个例子，对于资金的来源追溯在反洗钱方面非常重要，这也是零售型央行数字货币的一个典型应用案例。

银行之所以喜欢使用区块链，是因为它增强了安全性，区块链上的所有记录都需要签名，先进的密码学算法被应用于加密数据库，这增加了额外的安全性。而且区块链是去中心化的，具备内置的容错性，智能合约使得数据不可变，一旦更新完成，就成为最终状态，所有记录无法改变或删除，这提高了资产的安全性，并提高了工作效率。

区块链构建了一个广泛的网络，将不同国家和公司联系在一起，这使得我们可以减少中间商。例如，在批发央行数字货币、跨银行和跨境交易中，过去需要代理银行来传递，这增加了交易时间和成本。通过区块链，批发银行网络有机会消除大部分中介。

采用区块链技术可以提高效率和透明度，区块链的不可更改的、最终的和可追溯的特性，意味着我们可以为所有交易提供透明和防篡改的记录，从而增加了利益相关者之间的信任和责任。

最后，区块链提供了新的商业模式。过去，余额仅仅是一个数字，但现在这个概念已经不再完全准确。区块链是通过智能合约来实现的，所以余额可以被代币化，代币本身还可以包含一些可编程的功能。举例来说，我们可以将一些所有者属性嵌入代币中，这就意味着人们所拥有的钱不仅仅具有面值，还具有特定的所有者属性。

举个例子，有一个名字叫弗雷德的男孩，假设他是18岁或者16岁，当他拥有这笔钱时，其实他的年龄也会体现在代币中，如果他尝试在网络上购买香烟，我们可以根据代币中的年龄属性拒绝交易，因为香烟的购买年龄限制是18岁，我们可以简单地阻止这笔交易。

此外，我们还可以定义钱的用途。例如，如果有人向慈善机构捐款，我们可以在代币上记录捐款的用途。如果我们想将钱存入特定账户，我们需要验证该账户的用途是否与慈善事业相关，只有满足条件，资金才会被记入账户，而不是随意充入。

代币的可编程功能开创了广阔的领域，企业可以考虑越来越多的应用案例，从而在这一新的商业模式中广泛投入。

第二，汇丰在区块链技术方面的参与状况

我们目前参与的主要领域如下：首先，我们关注央行数字货币领域，支持中央银行推出的批发型和零售型央行数字货币。批发型央行数字货币主要用于跨境支付和转账，实现24小时全天实时服务；而零售央行数字货币通常用于日常消费支付，用户可以将其存储在数字钱包中，由于钱是代币化的，因此可以离线存储，这使得即使在没有互联网连接的情况下，我们也能进行支付，目前一般的互联网钱包尚未具备这种功能。

我们还可以改进反洗钱机制，通过区块链技术，无需经过复杂的层层追踪过程，我们可以直接查看交易记录的代码，从而更方便地追溯资金的来源。

我们在多个国家和地区进行不同的项目试点，其中包括香港。香港也有批发型和零售型央行数字货币项目，其中批发型央行数字货币项目名为mBridge，我们已于去年底成功完成了生产环境测试，同时我们计划与香港金融管理局进行一些试点项目，以验证数字港币的效率和可编程功能。

在数字人民币领域，一旦获得监管部门批准，汇丰将参与数字人民币项目，提供数字人民币钱包，为商户使用数字人民币创造条件。

我们还在为日本和印度尼西亚的中央银行提供数字日元和数字卢比方面的咨询支持。鉴于我们是一家国际性大型银行，在与不同的中央银行就零售型和批发型央行数字货币倡议进行讨论方面有相当多的经验，因此受邀为他们提供咨询支持。

总得来说，我们与各国中央银行紧密合作，积极参与批发和零售央行数字货币倡议，并为其提供支持和咨询。

第二个重要的领域是关于HDSU的商业应用。HDSU是汇丰自主开发的一个去中心化结算工具，具有极强的灵活性。通过HDSU，我们能够将不同区块链系统连接在一起，例如超级账本、Quorum、以太坊等，实现数据的无缝传递与转化。

我们可以提取区块链上的支付请求，并将其转化为API，通过调用银行系统来完成结算。这个HDSU工具使得我们能够支持全天候、实时的24×7结算。我们已经在多个倡议中应用了HDSU，比如在欧洲支持购买债券，我们与欧洲投资银行进行合作，使他们能够在区块链上进行债券交易；此外，我们正在协助房地产开发公司实现工作流程的自动化，提高效率，并在他们需要向承包商或分包商进行支付时，为其提供自动化的结算服务。

在贸易领域，我们是Contour联盟的一员，该联盟通过区块链网络提升了贸易过程的效率。我们还将HDSU系统与商业伙伴进行了整合，将链上支付请求与我们的结算系统连接起来，为缺乏区块链技术方面的能力，无法将支付系统与链外结算联系起来的商业伙伴提供解决方案。

此外，我们还将HDSU系统纳入了不同的探索计划，例如与BSN之间的合作，我们在BSN Spartan网络上发布了HDSU，并已成功完成概念验证。未来，任何Spartan网络的参与者都可以通过HDSU进行实时结算。

我们还参与了一些重要项目，如RLN和UDPN。RLN是由花旗银行发起和驱动的试点项目，我们参与了在英国和美国进行的实际应用；UDPN则提供了多种应用案例，我们也积极参与，并在实践中不断学习。

我们看到了许多大型企业通过区块链网络进行合作，这些合作将人们连接在一起，带来了许多好处，例如，两家银行可以通过同一区块链网络进行跨境付款与实时结算，24×7全天候的服务，带来更高的效率和便利。我们希望这些项目能够取得巨大的成功，它们将为当前的业务流程带来革新，提高行业效率。

第三，关于挑战

我们面临着不少挑战，特别是在监管方面。区块链作为一项新技术，也是监管部门的新领域，因此，我们需要与监管部门展开广泛讨论，向他们详细解释相关风险。

在互操作性方面，不同公司和国家都在探索区块链，各自思考着相应的解决方案，对于不同的解决方案，我们迫切需要解决互操作性问题，以便不同系统能够互相连接和协作。

以批发央行数字货币为例，我们的mBridge项目采用了一种技术，而Dunbar项目可能采用不同的技术，这使得当需要从Dunbar级别的国家（如新加坡）向mBridge级别的香港汇款时，需要进行额外的工作和沟通。幸运的是，国际清算银行（BIS）正在研究如何促使这种互操作性得以实现。

第三个挑战涉及技术问题。区块链的速度相对较慢，目前难以支持大规模的交易量，但好消息是，有人已经认识到这个问题。麻省理工学院领导的汉密尔顿项目花费了大量精力，将去中心化网络的TPS提升到了50万，以太坊2.0致力于将以太坊网络的吞吐量从5万提升到10万TPS，这将是一个巨大的飞跃。

此外，还有两个额外的挑战。一方面，许多现有的程序已经在运作，并且已经被证明有效。因此人们可能会质疑，为什么需要改变已经行之有效的流程？以跨境支付为例，这个领域多年来一直运作良好。然而，新技术的出现不仅为现有流程带来了改进，也能为我们带来新的优势。因此，虽然人们可能已经习惯了现有的流程，但我们应该看到改变所带来的新视角。

最后谈到商业模式，尽管区块链能够带来效率的提升，但并非所有公司都会从中受益。实际上，有些公司可能会还受到不利影响，例如，采用批发型央行数字货币可能会削弱代理银行的中介地位，他们因此可能会失去一些收入。所以我们需要找到一种方法来实现双赢局面，并让各方都能接受。

由于涉及复杂性，采用区块链技术会带来额外的挑战，们仍然有很多工作要做，企业需要明确区块链的正确用途，因为并非每个行业或情况都适合采用区块链，要找到合适的使用案例，确定在哪些领域区块链可以真正提供价值，如增加透明度、安全性和效率，从而取得成功。

总得来说，行业参与者之间的合作是至关重要的，我们需要制定标准来解决互操作性问题；需要投资于研究和开发解决一些技术性难题，汉密尔顿项目和以太坊2.0都是良好的例子；我们需要持续努力解决监管和法律方面的挑战，区块链技术的监管和法律框架正在不断发展，业内参与者需要与监管机构和政策制定者紧密合作，以解决监管问题。

最后，我相信开放和合作是克服挑战、实现区块链成功的关键，我的分享就是这样，希望对大家有所帮助，祝大家有一个愉快的一天。